Umowa o kredyt hipoteczny
Wielu z nas ubiega się o kredyty hipoteczne. Będąc jednak mało doświadczonym w sprawach finansowych, możemy przeoczyć niektóre ważne sprawy przy umowie o kredyt hipoteczny. Przedstawiamy najważniejsze 8 punktów, dzięki którym nie przeoczysz kilku ważnych kwestii.
1. Oprocentowanie kredytu
Oprocentowanie kredytu jest najważniejszym punktem umowy kredytowej. To od niego w głównej mierze zależą koszty kredytu, a tym samym wysokość spłacanych przez nas rat. Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest z reguły zmienne, gdyż składa się na nie wysokość stopy referencyjnej (WIBOR, LIBOR itd.) oraz marży banku. To jakie koszty oprocentowania będziemy musieli ponosić zależy, więc przede wszystkim od marży banku. Marżę ta możemy z bankiem negocjować, jednak nie jest to takie proste, poza tym jest bezcelowe dla kwot poniżej 500tys. zł, gdyż niestety dla takich kwot nie możemy liczyć na jakiekolwiek zmniejszenie oprocentowania. Możemy za to zwiększyć swój wkład własny, a tym samym wskaźnik LTV, czyli procentowy udział kredytu w stosunku do wartości kredytowanej nieruchomości. Banki przychylniej patrzą na kredyty z niskim LTV i możemy na nich otrzymać niższe oprocentowanie.
2. Prowizja od kredytu
Większość banków od udzielenia kredytu pobiera prowizję. Wynosi ona z reguły od 1% do 3%. Płacimy ją jednorazowo i ma ona dość istotny wpływ na końcowe koszty kredytu. Przykładowo przy prowizji 2% dla kredytu o wysokości 300 tys. zł będzie ona wynosić aż 6 tys. zł. Ponadto banki mogą pobierać ją w paru formach. Pierwszą z nich jest pobranie jej od razu, czyli bank wypłaca nam kwotę kredytu pomniejszoną o wysokość prowizji. Inną może być pobranie jej w trakcie spłacania kredytu poprzez większe raty, czyli otrzymujemy pełną kwotę kredytu, ale spłacamy wartość kredytu powiększoną o prowizję. Z tego powodu warto zwrócić szczególną uwagę na ten aspekt umowy o kredyt hipoteczny i wybrać najdogodniejszą formę.
3. Rodzaj rat
Raty kredytu hipotecznego możemy spłacać w dwóch formach: stałe bądź malejące. Raty stałe, czyli równe w każdym miesiącu z reguły są mniej korzystne od malejących, ale na ich plusem może być większa zdolność kredytowa osoby zaciągającej zobowiązanie dla tej formy, gdyż bank liczy je w stosunku do pierwszej raty, która w przypadku rat stałych będzie niższa. Atutem rat malejących jest przede wszystkim niższa suma odsetek przez cały okres kredytu. Warto więc zwrócić uwagę na tę kwestię i zdecydować na najkorzystniejszy dla nas wariant.
4. Ubezpieczenia kredytu
Wybierając kredyt warto zwrócić uwagę na ubezpieczenia na jakie będziemy musieli się zgodzić zaciągając to zobowiązanie. Banki często wymagają ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Zapłacimy za nie w przypadku, gdy bank udziela kredytu w wysokości np. 90% wartości nieruchomości kredytowanej, a my chcemy wziąć kredyt na pokrycie 100% jej wartości. Ubezpieczenie będziemy musieli zapłacić za brakujące 10% wkładu własnego. Innymi rodzajami ubezpieczenia z którego będziemy musieli skorzystać może być ubezpieczenie od utraty pracy lub ubezpieczenie zdrowotne.
5. Przewalutowania
Ma ono istotne znaczenie szczególnie przy kredytach w obcych walutach. Na zaciągnięciu kredytu przy wysokim kursie waluty, który później w czasie kredytu może znacznie spaść, na pewno każdy chciałby zarobić. Innym powodem dla którego chcielibyśmy zmienić walutę może być pozbycie się ryzyka walutowego. Każdy z nas chce przecież wiedzieć każdego miesiąca jaką ratę będzie musiał zapłacić, innymi słowy żeby wysokość raty nie zależała od kursu obcej waluty. Koszty przewalutowania w różnych bankach są różne. Zakładając jednak ewentualność zmiany waluty kredytu musimy zawczasu się dowiedzieć, jakie są tego koszty i wziąć to pod uwagę przy wyborze kredytu. Warto też sprawdzić czy zapis o koszcie przewalutowania znajduje się w umowie czy w regulaminie, gdyż umowy bez naszej zgody bank nie może zmienić, natomiast regulamin już tak.
6. Wycena nieruchomości
Podpisując umowę kredytu hipotecznego należy zwrócić uwagę na to, kto będzie musiał ponieść koszty wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę. Taka opłata może wynosić w zależności od rodzaju oraz położenia miejscowości od kilkuset złotych do nawet kliku tysięcy złotych. Często banki same polecają nam rzeczoznawcę, lecz niekiedy możemy skorzystać z usług naszego rzeczoznawcy.
7. Wcześniejsza spłata zobowiązania
Każdy z nas zaciągając kredyt mieszkaniowy liczy na wcześniejszą jego spłatę kredytu. Niestety wiązać się ona może również z poniesieniem dodatkowych kosztów. Czasami banki pobierają opłatę za wcześniejszą spłatę tylko przez początkowy okres kredytu np. 3 lata. Planując wcześniejszą spłatę kredytu bez wątpienia należy zwrócić uwagę na klauzulę tego dotyczącą w naszej umowie kredytu hipotecznego.
8. Dodatkowe opłaty
Warto również zwrócić uwagę na inne opłaty, takie jak opłata za rozpatrzenie wniosku (obecnie praktycznie nie pobierana przez żaden bank) czy opłata za podwyższenie kwoty kredytu. Często banki przy udzielaniu kredytu zobowiązują nas do korzystania z innych jego usług np. konta. W takim wypadku przy kalkulowaniu kredytu warto zwrócić uwagę na całkowitą sumę miesięcznych zobowiązań.
Najlepsze kredyty hipoteczne
Loading ...